Side 1 af 2

200.000 i opsparing, 35.000 i SU-lån, topskat og ingen udgifter

: 17. okt 2016, 08:04
af Pidyadiloh
Jeg er syg i dag og ligger derfor her i sengen og spekulerer over økonomi og fremtid. Heldigvis på "den gode måde" - men jeg har omvendt også en følelse af, at jeg snyder mig selv.

Jeg er 24 år gammel, og jeg har et fast job, som jeg fik, da jeg blev færdiguddannet for halvandet år siden. Jeg bor til leje (6500 inkl. forbrug) og har derudover faste udgifter for yderligere 2000 kroner om måneden (licens, forsikringer, a-kasse, fagforening, Danmark, kontaktlinser, Netflix/Spotify osv.). Udover de i alt 8500 kr har jeg ingen faste udgifter.

Jeg får cirka 28.000 kr udbetalt, og derfor har jeg i gennemsnit sparet 15.000 op om måneden i det halvandet år, jeg har været færdiguddannet. Dermed står jeg i dag med en opsparing på den gode side af 200.000 kroner, som jeg reelt ikke har noget at bruge til foreløbig. Pengene står lige nu og falder i værdi på en konto med 0 % i rente.

Af fremtidige udgifter kan jeg sandsynligvis se frem til et mindre skattesmæk på ca. 10.000 kroner næste gang, der er en årsopgørelse klar. Desuden overvejer jeg enten at lease eller købe en lille bil inden for det næste halve år (leasingydelse på ca. 2000 kr eller alternativt købe til cirka 100.000). Men jeg går lige og venter på at blive 25, så forsikringen falder i pris.

Derudover har jeg et SU-lån på 35.000 kroner fra studietiden. Det lån træker lige nu cirka 1 % i rente, og den automatiske tilbagebetaling begynder d. 1. januar 2017 - altså om to måneder.

Ud af opsparingen skal jeg have sat et beløb over på en pensionsopsparing inden årsskiftet, for jeg bliver ramt af topskattegrænsen i år, og det er noget med, at det bedre kan betale sig at sætte midler af til pension så. Jeg får ikke automatisk pension gennem mit arbejde, og jeg har lige nu ingen pensionsopsparing.

Jeg har planer om at blive i mit nuværende job i cirka to år mere. Derefter flytter jeg nok til Århus eller København for enten at studere (1,5 år på SU) eller arbejde med noget andet inden for mit nuværende fag. Så bliver den bil, jeg nævnte tidligere, nok også overflødig - men lige nu bor jeg i en del af Danmark, hvor det er småt med offentlig transport, og jeg har længe savnet en bil. Placeringen på Danmarkskortet gør det desuden svært at sælge ejendomme, så jeg tør ikke købe noget her, selvom det måske nok ville give mere mening økonomisk.

Tak fordi, du læste med så langt. Det var rart at få alle de her ting ned på skrift. Jeg vil egentlig bare høre, hvad I ville gøre i min situation? Hvor ville du starte og slutte? Det virker lidt uoverskueligt lige nu. Hvor meget skal jeg smide over til pension - for jeg vil jo dybest set hellere have adgang til mine midler nu og så evt. investere. Jeg lever nok lidt ud fra "tænk nu hvis jeg slet ikke bliver gammel nok til at få de penge"-tankegangen, og jeg vil nok hellere leve lidt bedre nu end at spare for meget op til en alderdom, der måske aldrig bliver til noget. Men selvfølgelig skal der spares op - bare ikke med livrem og seler.
Hvad med at købe/lease en bil - jeg ved jo godt, det er den dummeste investering, du kan lave, men omvendt ville det give mig meget større bevægelsesfrihed. Måske beholder jeg den kun i halvandet år. Ville du så købe eller lease?
Og hvad med opsparingen? Skal den investeres, eller står den fint, som den gør nu, så jeg altid har tilgængelig kapital til fx pension, bilkøb, skattesmæk eller 1,5 år på SU?

Sig endelig, hvad du tænker. Ikke nødvendigvis om det hele - men alle input modtages med kyshånd :-) Tak!

Re: 200.000 i opsparing, 35.000 i SU-lån, topskat og ingen udgifter

: 17. okt 2016, 08:31
af Wizzze
1: Betale SU gæld ud
2: Betale ind på en ratepension
3: placere opsparing på opsparing med kort opsigelse pt. 0,9% for 1 mdr. hos Santander

Re: 200.000 i opsparing, 35.000 i SU-lån, topskat og ingen udgifter

: 17. okt 2016, 08:32
af Pidyadiloh
Dikus skrev:Jeg ville betale SU-gælden ud, købe en let brugt mini-bil, som ikke falder for meget i værdi (det vil sige et værditab mindre end alternative leasingydelser) og gemme testen til flytning og studie.

Så længe du ikke er færdig med studier og ikke har etableret dig et fast sted, ville jeg nyde den økonomiske frihed, du har. Damn det er fornuftigt :love: Med de dispositioner kan du - når du er klar - etablere dig som du vil. Trygt og godt.

Jeg ville lige beregne, hvor meget jeg skulle ligge i topskat, før jeg betalte til pension, når du nu alligevel regner med at skulle læse. Hvis to år uden indbetalinger æder indbetalingen op i gebyrer, så ville jeg overveje bare at betale topskatten.


Tak for svar! Jeg skylder måske lige at nævne, at studierne kun er sådan en måske-ting. Lige nu er det nok 50/50, om det bliver til noget. Det kræver blandt andet nogle kvalifikationer, som jeg ikke har lige nu, og som det ikke er sikkert, jeg får. Det er jeg mere afklaret omkring om 1-2 år. Ville du stadig afvente?

Godt input med topskat vs. pension. Ved du, hvordan jeg kan undersøge det med gebyrer? Jeg kommer til at tjene cirka 100.000 kroner (før skat) over topskattegrænsen både i år og næste år.

Re: 200.000 i opsparing, 35.000 i SU-lån, topskat og ingen udgifter

: 17. okt 2016, 08:38
af Pidyadiloh
Wizzze skrev:1: Betale SU gæld ud
2: Betale ind på en ratepension
3: placere opsparing på opsparing med kort opsigelse pt. 0,9% for 1 mdr. hos Santander



Jeg håbede sådan, du ville svare herinde, Wizzze - har længe fulgt med på sidelinjen, og jeg synes altid, du virker så kvik og fornuftig! :love2:

Hvordan kan det være, at du vil betale SU-gælden ud?

Jeg har også selv overvejet opsparingen hos fx Santander. Men omvendt lokker sådan noget som aktier eller andre investeringer også. Måske blot for 100.000 kroner med ret høj risikovillighed. Resten kan så komme på Santander. Det var nemt at spare pengene op, og jeg kan sagtens lade som om, de 100.000 ikke eksisterer i måske 10-20 år og så til den tid få dem tilbage med et godt afkast.

Re: 200.000 i opsparing, 35.000 i SU-lån, topskat og ingen udgifter

: 17. okt 2016, 08:52
af Wizzze
Pidyadiloh skrev:
Wizzze skrev:1: Betale SU gæld ud
2: Betale ind på en ratepension
3: placere opsparing på opsparing med kort opsigelse pt. 0,9% for 1 mdr. hos Santander



Jeg håbede sådan, du ville svare herinde, Wizzze - har længe fulgt med på sidelinjen, og jeg synes altid, du virker så kvik og fornuftig! :love2:

Hvordan kan det være, at du vil betale SU-gælden ud?

Jeg har også selv overvejet opsparingen hos fx Santander. Men omvendt lokker sådan noget som aktier eller andre investeringer også. Måske blot for 100.000 kroner med ret høj risikovillighed. Resten kan så komme på Santander. Det var nemt at spare pengene op, og jeg kan sagtens lade som om, de 100.000 ikke eksisterer i måske 10-20 år og så til den tid få dem tilbage med et godt afkast.


Fordi at selvom SU gælden er lavt forrentet, så er den stadig højere end nu selv kan forrente penge lige nu. Så den bedste investering du kan foretage er at fjerne gæld. Derefter kan du så spare op, og som markedet er lige nu ville jeg ikke spare op via aktieinvestering, der er for meget usikkerhed i markedet, og selvom nogen virksomheder er faldet en del på det sidste og virker billige, så ville jeg nok lige få valget i USA overstået og så se Brexit forhandlingerne i gang, før jeg ville starte på aktieinvestering.
Hvis du laver en ratepension i banken, så kan du vælge at administrere den selv, så kan du evt. investere pensionsmidler (hvor du har fået skattefradraget), du slipper for gebyr til banken for at administrere og skat på pensionsafkast er lavt i forhold til skat på afkast af frie midler.

Re: 200.000 i opsparing, 35.000 i SU-lån, topskat og ingen udgifter

: 17. okt 2016, 09:30
af Pidyadiloh
Det kan jeg godt se fornuften i - tak for gode input, begge to. I forhold til en konto ved Santander, ville jeg mon så få noget ud af at spørge min egen bank, om den kan matche de 0,9 %? Eller er det utopi at forestille sig i disse tider?

Re: 200.000 i opsparing, 35.000 i SU-lån, topskat og ingen udgifter

: 17. okt 2016, 10:05
af Daine
Jeg kommer lige med et forsigtigt pip, for jeg er slet ikke så klog som de to andre. MEN hvorfor får du ikke lavet en privat pensionsopsparing/aldersopsparing, som du kan indbetale løbende på? Du har stort økonomisk råderum, så at sætte feks 2000,- fra hver måned ville du ikke kunne mærke. Og de penge kan være rigtig gode at have, for der bliver nok ikke det helt store fra det offentlige til den tid du skal på pension. Måske du kan nå at spare så meget op, at du kan gå som 60 årig, hvis det er det du vil?
Jeg ved du skriver, at du lever meget i nuet og med din alder kan jeg sagtens forstå det. Men hvis du ikke mangler de penge, så kunne det måske være en ide - der er også forskellige muligheder for at investere sin pensionsopsparing, hvis jeg huske rigtigt.

Re: 200.000 i opsparing, 35.000 i SU-lån, topskat og ingen udgifter

: 17. okt 2016, 10:28
af Pidyadiloh
Daine skrev:Jeg kommer lige med et forsigtigt pip, for jeg er slet ikke så klog som de to andre. MEN hvorfor får du ikke lavet en privat pensionsopsparing/aldersopsparing, som du kan indbetale løbende på? Du har stort økonomisk råderum, så at sætte feks 2000,- fra hver måned ville du ikke kunne mærke. Og de penge kan være rigtig gode at have, for der bliver nok ikke det helt store fra det offentlige til den tid du skal på pension. Måske du kan nå at spare så meget op, at du kan gå som 60 årig, hvis det er det du vil?
Jeg ved du skriver, at du lever meget i nuet og med din alder kan jeg sagtens forstå det. Men hvis du ikke mangler de penge, så kunne det måske være en ide - der er også forskellige muligheder for at investere sin pensionsopsparing, hvis jeg huske rigtigt.


Forsigtige pip er også meget velkomne :-) Jeg kan godt se fornuften i at sætte noget over til pension. De penge, jeg sparer op nu, vil være mere om 45 år - eller hvornår politikerne nu mener, det skal være - end de penge, jeg sparer op næste år. Så jo før, jo bedre. Du har også ret i, at jeg ikke vil kunne mærke det til dagligt med mit nuværende forbrugsmønster - men måske vil jeg kunne mærke det om 10 år, når jeg fx vil købe et hus? Så er 2000 om måneden en kvart million mindre til udbetalingen. Det er sådan noget, der nager mig lidt - men selvfølgelig er det dumt ikke at drage fordel af et skattefradrag, hvis det kan betale sig i forhold til topskat. Hvem kan egentlig svare mig på spørgsmål om pension - er det også banken? Jeg må indrømme, at jeg aldrig har talt med dem, så jeg har ingen idé om, hvad de kan tilbyde - og hvor jeg skal være kritisk over for deres rådgivning.

Re: 200.000 i opsparing, 35.000 i SU-lån, topskat og ingen udgifter

: 17. okt 2016, 10:40
af Pidyadiloh
Dikus skrev:
Det er jo kun de næste to år han tjener over topskattegrænsen. Og derefter to år - måske - på SU.



Det er rigtigt. Og vælger jeg den nye uddannelse, går jeg også betragteligt ned i løn i den nye branche. Her kan jeg forvente "kun" at tjene cirka 18-20.000 efter skat.

I min nuværende branche kan jeg forvente at stige omkring 10 % i løn om halvandet år, så den fremtidige indtægt i gennemsnit er omkring 31.000 efter skat. Og den bliver nok ikke meget højere end det, selvom jeg med tiden optjener større anciennitet. Jeg er lige blevet forfremmet og kan ikke rigtigt nå højere op i min nuværende virksomhed. Hvis jeg flytter til Århus eller København kan jeg tilmed risikere, at jeg går lidt ned i løn.

Om det bliver det ene eller det andet - tja, det er som nævnt lidt 50:50, selvom det økonomisk selvfølgelig ville give bedst mening bare at blive, hvor jeg er. Har også forsøgt at tænke meget i de to forskellige livsscenarier - altså, hvordan vil mit liv se ud med den ene indtægt kontra den anden. Hvor meget kan jeg rejse, hvor ofte kan jeg skifte bil, hvor lækkert et hus kan jeg købe - osv. Men det er sgu svært :-)

Re: 200.000 i opsparing, 35.000 i SU-lån, topskat og ingen udgifter

: 17. okt 2016, 12:16
af Daine
Pidyadiloh skrev:
Daine skrev:Jeg kommer lige med et forsigtigt pip, for jeg er slet ikke så klog som de to andre. MEN hvorfor får du ikke lavet en privat pensionsopsparing/aldersopsparing, som du kan indbetale løbende på? Du har stort økonomisk råderum, så at sætte feks 2000,- fra hver måned ville du ikke kunne mærke. Og de penge kan være rigtig gode at have, for der bliver nok ikke det helt store fra det offentlige til den tid du skal på pension. Måske du kan nå at spare så meget op, at du kan gå som 60 årig, hvis det er det du vil?
Jeg ved du skriver, at du lever meget i nuet og med din alder kan jeg sagtens forstå det. Men hvis du ikke mangler de penge, så kunne det måske være en ide - der er også forskellige muligheder for at investere sin pensionsopsparing, hvis jeg huske rigtigt.


Forsigtige pip er også meget velkomne :-) Jeg kan godt se fornuften i at sætte noget over til pension. De penge, jeg sparer op nu, vil være mere om 45 år - eller hvornår politikerne nu mener, det skal være - end de penge, jeg sparer op næste år. Så jo før, jo bedre. Du har også ret i, at jeg ikke vil kunne mærke det til dagligt med mit nuværende forbrugsmønster - men måske vil jeg kunne mærke det om 10 år, når jeg fx vil købe et hus? Så er 2000 om måneden en kvart million mindre til udbetalingen. Det er sådan noget, der nager mig lidt - men selvfølgelig er det dumt ikke at drage fordel af et skattefradrag, hvis det kan betale sig i forhold til topskat. Hvem kan egentlig svare mig på spørgsmål om pension - er det også banken? Jeg må indrømme, at jeg aldrig har talt med dem, så jeg har ingen idé om, hvad de kan tilbyde - og hvor jeg skal være kritisk over for deres rådgivning.

Jeg var til pensionsmøde i min bank, der har jeg en alderspension. Jeg sætter 1000,- fra hver måned fordi jeg først er startet ordenligt op med pension indenfor de sidste par år. Du er noget yngre, det kan være at 500,- pr måned er nok? Derudover kan man hos min bank (AL Bank) ændre sin indbetaling, hvis der feks sker ændringer i indkomst. Både til mere (der er dog en max grænse) og til mindre, hvis jeg nu skulle miste mit arbejde og ikke kunne undvære de penge - eller som i dit tilfælde, måske skal på SU.
Jeg tror, hvis jeg var dig, ville jeg tage fat i min bank og bede om et rådgivningsmøde. Hos min bank mener jeg, der er mulighed for at sætte et (større) beløb ind på en 'låst' konto i min 2 år og så er der renter at få. Jeg kan ikke helt huske det, for det har aldrig været aktuelt for mig, men det kunne være din bank har nogle tilbud når du nu kan smide 200.000,- på bordet :)
Og så ville jeg bede om et pensionsmøde, hvis din bankrådgiver vurderer at det kan være en fordel for dig - det er ikke sikkert de vil anbefale dig det, når du ikke er ældre. Det er muligt du kan oprette en form for boligopsparing, så du har til køb af bolig/indskud mv den dag du vil have dit eget. Skal du bo i Århus/København er en fed opsparing jo udelukkende et plus.

Re: 200.000 i opsparing, 35.000 i SU-lån, topskat og ingen udgifter

: 17. okt 2016, 12:23
af Daine
Dikus skrev:
Daine skrev:Jeg kommer lige med et forsigtigt pip, for jeg er slet ikke så klog som de to andre. MEN hvorfor får du ikke lavet en privat pensionsopsparing/aldersopsparing, som du kan indbetale løbende på? Du har stort økonomisk råderum, så at sætte feks 2000,- fra hver måned ville du ikke kunne mærke. Og de penge kan være rigtig gode at have, for der bliver nok ikke det helt store fra det offentlige til den tid du skal på pension. Måske du kan nå at spare så meget op, at du kan gå som 60 årig, hvis det er det du vil?
Jeg ved du skriver, at du lever meget i nuet og med din alder kan jeg sagtens forstå det. Men hvis du ikke mangler de penge, så kunne det måske være en ide - der er også forskellige muligheder for at investere sin pensionsopsparing, hvis jeg huske rigtigt.


Det er jo kun de næste to år han tjener over topskattegrænsen. Og derefter to år - måske - på SU.

Hos min bank kan man bede om at få ændret sin indbetaling, så det passer med de vilkår man har. Nu hvor der er penge til det, kunne det måske være en ide at sætte lidt ekstra fra - kommer der så en periode med SU beder man om at få det sat ned. Og skifter man job/løn, kan det også tilpasses. Det kan også sagens være, at TS ikke synes pension er spændende.
Det var bare et lille pip fra en, der ville ønske hun var gået i gang for 10 år siden med pensionsopsparing - så kunne jeg måske gå på pension som 65 årig, og ikke som det er nu +70 (og det bliver vel nok kun værre, jeg har ikke megen tiltro til vores politikere på det punkt :) )

Re: 200.000 i opsparing, 35.000 i SU-lån, topskat og ingen udgifter

: 18. okt 2016, 15:33
af avdotja
Jeg ville som udgangspunkt starte med at betale lånet ud. Renten er ikke høj, men som an anden nævner er indlånsrenten endnu lavere.

Hvis du har lyst til at prøve kræfter med aktieinvesteringer, kan du åbne et gratis depot hos f.eks. Nordnet.dk. Jeg ville ikke have nogen skrupler ved at investere alle pengene i aktier da der trods alt er 18 måneder til du, potentielt, skal studere igen og dermed når du at få sparet yderligere 270.000 op. Jeg ville dog gøre det af 3 eller 4 omgange (af 40-50.000 hver gang) så risikoen for at ramme et dårligt tidspunkt formindskes. Derved kan du også få plads til bilen hvis du skulle beslutte dig for den.

Jeg har selv valgt ikke at betale ekstra ind til pension, på trods af at jeg betaler topskat, da jeg foretrækker at have fuld råderet over min beholdning. Men ved jeg er lidt usædvanlig på det punkt :)

Og så er jeg nysgerrig efter hvilken uddannelse der giver 28.000 DKK udbetalt som 23-24-årig :genert: Hvis det altså ikke er for privat.

Re: 200.000 i opsparing, 35.000 i SU-lån, topskat og ingen udgifter

: 18. okt 2016, 15:40
af avdotja
Falstria skrev:Hvis du vælger at købe fast ejendom, kan du jo også anskue dét som en pensionsopsparing. Lige nu er et godt tidspunkt for et fastforrentet realkreditlån med lang løbetid.
Så skal du jo ikke sælge, selvom du bliver studerende igen, men måske udleje istedet.

Der må man vurdere hvor man synes at ens penge er bedst placeret de næste 30-40 år.

Helt sikkert få afviklet gæld først og køb kun bil kontant (en som har taget det største værditab, dvs. en der er over 4 år gammel).

Man skal bare være forberedt på at der kan være en del besvær forbundet med at have en ejendom til udlejning. Både praktiske ting i forbindelse med udlejning (hvilket ikke bliver nemmere hvis man bor langt væk) men også i forhold til ens fremtidige lånemuligheder i banken hvis man skulle få lyst til at købe noget i f.eks. Århus

Re: 200.000 i opsparing, 35.000 i SU-lån, topskat og ingen udgifter

: 18. okt 2016, 21:02
af Pidyadiloh
avdotja skrev:Jeg ville som udgangspunkt starte med at betale lånet ud. Renten er ikke høj, men som an anden nævner er indlånsrenten endnu lavere.

Hvis du har lyst til at prøve kræfter med aktieinvesteringer, kan du åbne et gratis depot hos f.eks. Nordnet.dk. Jeg ville ikke have nogen skrupler ved at investere alle pengene i aktier da der trods alt er 18 måneder til du, potentielt, skal studere igen og dermed når du at få sparet yderligere 270.000 op. Jeg ville dog gøre det af 3 eller 4 omgange (af 40-50.000 hver gang) så risikoen for at ramme et dårligt tidspunkt formindskes. Derved kan du også få plads til bilen hvis du skulle beslutte dig for den.

Jeg har selv valgt ikke at betale ekstra ind til pension, på trods af at jeg betaler topskat, da jeg foretrækker at have fuld råderet over min beholdning. Men ved jeg er lidt usædvanlig på det punkt :)

Og så er jeg nysgerrig efter hvilken uddannelse der giver 28.000 DKK udbetalt som 23-24-årig :genert: Hvis det altså ikke er for privat.



Vil du prøve at uddybe de tanker, du har gjort dig om at have fuld råderet over dine midler her og nu og så bide topskatten i dig? Jeg går selv og laver tankeeksperimenter i samme retning.

Jeg har svaret på dit spørgsmål om min uddannelse i en privat besked :gogo:

Re: 200.000 i opsparing, 35.000 i SU-lån, topskat og ingen udgifter

: 18. okt 2016, 21:10
af Pidyadiloh
Tak for mange gode input. Jeg tror ikke, jeg orker at investere i fast ejendom lige nu. Men det har været rart at få vendt mulighederne.

Jeg har nu rent faktisk logget ind på min bruger på SU-låns-halløj-siden. Jeg kan regne ud, at jeg lige nu betaler cirka 26 kroner i rente om måneden på lånet. 1. januar begynder den automatisk at betale 800 hver anden måned de næste syv år. Jeg kunne ikke få mig selv til at klikke på den store "okay, jeg betaler bare hele beløbet nu"-knap, men det siger I jo enstemmigt er det smarteste. Og I har ret - hvis jeg altså ikke skal ud og låne penge til noget de næste syv år. Omvendt har hele formålet ved at spare op i stedet for at leve i sus og dus også været for mig, at jeg dermed måske aldrig behøver låne penge hos andre end realkreditinstitutter. Og hvor meget højere er renten lige her end ved et SU-lån? Bare cirka? Ligger de på 3-4 % eller sådan noget?

Og er der så ikke lige nogen, der er søde at sige til mig, at det er dumt og uansvarligt at købe en bil, når man ikke har brug for den sådan RIGTIGT :blush: ...